Financer l’achat de votre maison en Espagne
Lors de l’achat d’une maison en Espagne, il existe plusieurs façons de financer l’achat d’une propriété si vous n’êtes pas un acheteur au comptant. Il s’agit notamment de la libération des fonds propres et de l’obtention d’un prêt hypothécaire.
Crédit hypothécaire rechargeable
Si vous possédez déjà une propriété et que vous disposez d’un capital propre, il devrait être possible de débloquer des fonds en hypothéquant cette propriété. C’est un moyen peu coûteux de financement car, si la propriété ne se situe pas en Espagne, vous éviterez ainsi les coûts d’ouverture d’un prêt espagnol.
Crédit hypothécaire
Il est également possible de financer l’achat de votre propriété en Espagne en obtenant un prêt hypothécaire auprès d’une banque locale espagnole. Nous bénéficions de bons contacts avec des banques locales et nous pouvons vous aider à obtenir un crédit. Certaines banques sont en mesure de donner un accord préliminaire rapide sur l’opération sans passer par une évaluation et ils peuvent même vous fournir cette réponse via e-mail. Dans ce cas, l’accord définitif dépendra des résultats de l’évaluation. De nombreux clients envoient l’information nécessaire directement à la banque via e-mail et ne se rende à la banque qu’au moment de la signature de l’acte authentique.
En règle générale, les banques espagnoles accordent des crédits aux non-résidents pour une durée allant jusqu’à 30 ans. Cependant, cette durée dépendra de votre âge (ou de la moyenne d’âge de toutes les personnes qui souscrivent le prêt) car la plupart des banques souhaitent que le crédit soit remboursé avant que l’emprunteur n’atteigne 65 ans. Il y a bien sûr des exceptions à cette limite d’âge, mais tout dépendra de votre situation personnelle.
Après la crise économique de 2008, les banques sont plus réticentes mais concèdent encore des crédits. Si vos revenus vous le permettent et vous démontrez pouvoir verser sans problème les créances (du capital et des intérêts), il vous sera alors possible d’obtenir un crédit. Les banques s’assurent que les créances ne représentent pas plus de 30 à 35 % de votre revenu disponible net. Chose intéressante : les banques ne prennent en compte que les taux d’intérêt actuels ; les augmentations futures ne sont pas prises en considération. En règle générale, il est possible de bénéficier d’une période de prêt in fine (remboursement des intérêts uniquement) de maximum deux ans que vous pouvez utiliser pendant la durée de votre crédit.
La plupart des crédits espagnols se basent sur un taux d’intérêt variable, et non fixe. Les prêts dépendent normalement de l’indice Euribor.
Le montant maximum d’un prêt concédé à un non-résident pour une résidence secondaire s’élève normalement à 70 % du prix le plus bas, que ce soit le prix déclaré pour la vente ou l’évaluation de la banque. Si vous êtes résident en Espagne et que la propriété sera votre résidence principale, vous pouvez emprunter jusqu’à 80%. Une des premières questions à poser à une banque est de savoir quel sera le montant maximum qu’elle vous prêtera. Certaines banques vous donneront un pourcentage assez élevé, mais leurs évaluations de la propriété sont basses. Le pourcentage réel du prêt est donc identique à celui d’autres banques qui vous auront présenté des pourcentages plus bas, mais qui réaliseront des évaluations plus réalistes.
Pour les non-résidents, les banques s’intéressent à vos revenus plutôt qu’à vos dépenses totales et aux biens que vous possédez en dehors du territoire espagnol. Les banques espagnoles n’ont pas tendance à prendre en considération d’éventuels revenus locatifs futurs que pourrait vous rapporter la propriété que vous voulez acheter.